Ostatnio zdarzyło mi się idąc z dziećmi po osiedlu, na którym mieszkam, usłyszeć następujące pytanie: “tato dlaczego nie mamy takiego samochodu jak ten pan?” “Pan” akurat jeździł SUV-em pięknym dużym, eleganckim. Numery rejestracyjne wskazywały na pochodzenie tego samochodu z jednego z dużych miast (nie w tym którym mieszkam). Oczywiście zacząłem tłumaczyć dzieciom, że samochód tego pana należy do banku lub firmy leasingowej i w rzeczywistości nie należy do niego – on tylko go używa, a skoda, którą my posiadamy jest nasza (bo właśnie spłaciłem zaciągnięty na nią kredyt). Przyjęli do wiadomości, ale nie byli przekonani co do informacji o innym właścicielu samochodu. Ta historia zachęciła mnie do napisania wpisu na temat tego co posiadamy i jaka jest właściwie, nasza wartość netto, co to tak właściwie oznacza. Zatem, ile posiadam majątku, i ile wynosi mój majątek netto. Postaram przybliżyć się ten temat w tym wpisie.
Czym jest wartość posiadanego majątku a czym jest wartość majątku netto?
Pojęcia te są podobne, ale oznaczają co innego. Obserwując czyjś majątek zazwyczaj widzisz tylko posiadany albo raczej “pokazywany” majątek. Obserwując swoje bezpośrednie otoczenie, czy media łatwo zauważyć, że to co widzimy to tylko majątek, którym ktoś dysponuje. Zachwycamy się (albo nie), że ten, a ten celebryta posiada albo wszedł w posiadanie takiego a takiego domu, willi, samochodu, restauracji itd. Często nie zastanawiamy się, czy te dobra należą do danej osoby, czy też np. do banku. Tak właściwie zakładam, że w sporej części przypadków, to właśnie mamy widzieć TYLKO ten majątek – jak w przypadku samochodu, które obserwowały moje dzieci i oczywiście im się podobał. Taki majątek ma wzbudzić zazdrość (tak dokładnie!), staje się on symbolem społecznym, który ma pokazać do jakiej klasy należy jego posiadacz (nie właściciel). Drugorzędne znaczenie ma w tym momencie, dla postronnego obserwatora fakt, że majątek nie należy do tego kto nim dysponuje. Docieramy wreszcie do definicji majątku netto, czyli tego ile faktycznie posiadam – nie chcę użyć sformułowania ile jestem wart. Zdefiniujmy wartość posiadanego majątku netto. Jest to wartość posiadanego majątku pomniejszona o wartość zobowiązań jakie posiadamy np. kredytów wziętych na jego zakup, które musimy spłacić. Oczywiście do obliczeń bierzemy pod uwagę wszystkie elementy majątku, które posiadamy, nie tylko te zakupione na kredyt. Z drugiej strony będą należały do niego kredyty czy pożyczki wzięte nie w jakimś konkretnym celu. Wynik który się pojawi będzie stanowił o naszej kondycji finansowej. Zatem można to podsumować wzorem:
wartość majątku którym dysponujemy – wartość zobowiązań = wartość majątku netto
Co zwiększa a co zmniejsza naszą wartość
Mamy zatem dwie strony tego samego medalu. Z jednaj strony wartość majątku netto powiększana jest przez wartość posiadanego majątku, w tym oszczędności. Z drugiej strony wszelkiego rodzaju zobowiązania zmniejszają naszą wartość netto. Jakie wnioski? Osoby otaczające się pięknymi przedmiotami często nie są ich właścicielami. Zdarza się, że wartość netto majątku posiadanego przez takie osoby jest ujemna. Czyli gdyby sprzedali wszystko co posiadają, nie byli by w stanie spłacić wszystkich swoich zobowiązań. Czasami media pokazują spektakularne bankructwa będące skutkiem niemożności utrzymania wielkich majątków finansowanych np. kredytem. Ujemny majątek netto wcale nie jest trudnym do osiągnięcia wyczynem.
Jak policzyć naszą wartość majątku netto
Wiemy już, że majątek netto może mieć ujemną wartość. Ale do rzeczy, jak liczymy wartość majątku netto. Przypominać to będzie nieco budowę bilansu. Proponuję stosowanie tabeli. To co posiadasz wymień z lewej, a to co jesteś winny zapisz z prawej strony. Oczywiście proponuję użyć Excela lub jakiegoś jego darmowego zamiennika. Poniżej przykładowe obliczenia, które jasno pokazują ten mechanizm.
Z lewej strony znajdują się pozycje, które zwiększają Twoją wartość netto. Z prawej te które zmniejszają. Powyższe pozycje są przykładowe i zależą tak naprawdę indywidualnie od sytuacji każdego z nas. Zwróć uwagę że jeśli posiadasz kredyt na mieszkanie, to z lewej strony wpisujesz rzeczywistą wartość mieszkania, a po prawej stronie wpisujesz rzeczywistą wartość kredytu (tyle ile musiałbyś mieć pieniędzy, aby go w tym momencie spłacić). Niesie to ze sobą pewne konsekwencje. W zależności od momentu wartość kredytu może się zmieniać, tak samo jak i wartości np. samego mieszkania.
Ważne jest, aby obliczać swoją wartość netto co pewien, oczywiście dłuższy okres czasu. Najlepiej zapisz sobie plik z obliczeniami, a następnie porównaj go z kolejnym plikiem z wcześniejszego okresu czasu. Obliczając stan majątku netto np. co rok, musisz zaktualizować z jednej strony wartość nieruchomości, a z drugiej stronie wartość kredytów. Cena m2 mieszkania praktycznie ciągle rosną. Jeśli kupiłeś mieszkanie za np 400tys PLN może się okazać, że po roku jest ono już warte 500tys. PLN. Z kredytami jest różnie, w szczególności gdy masz go zaciągnięty w np. frankach. Może się wówczas okazać, że wartość twojego kredytu jeśli chodzi o wartość, znajduje się w tym samym miejscu. Jeśli brałeś kredyt we frankach około 2009r, to może się okazać że obecnie masz porównywalnie, ciągle identyczną kwotę do spłaty. Oczywiście do tabeli wpisujesz wartość kredytu, jaką musiałbyś w tym momencie spłacić. Jeśli chodzi o nieruchomości to w obecnym momencie praktycznie cały czas zarabiasz automatycznie na wzroście ich wartości. Jeśli posiadasz ruchomości, takie jak: samochód to musisz się liczyć z szybką utratą ich wartości, no chyba że posiadasz samochód zabytkowy, którego wartość wraz z biegiem czasu rośnie.
Jak wysoka powinna być wartość netto którą posiadasz
Odpowiedź jest dość oczywista. Im większa tym lepsza. Myśląc o wolności finansowej potrzebujesz wysokiej wartości netto. Przeczytaj mój artykuł ile właściwie pieniędzy potrzebujesz, aby być rentierem.
Wnioski wynikające z rozważań
Wnioski wynikające z powyższych rozważań są oczywiste:
- Osoby afiszujące się z dużym, widocznym majątkiem wcale nie muszą posiadać dużej wartości netto.
- Jest wskazane, aby utrzymywać swoje koszty na niskim poziomie, aby nie “wpaść” w ujemną wartość majątku netto.
- Warto powiększać swoje oszczędności i ubezpieczać się na wypadek niespodziewanej utraty, np. źródła dochodu lub np okazji inwestycyjnych
Oczywiście należy pamiętać, że nasz majątek netto nie zawsze zależy tylko od naszych poczynań. Zdarza się, że mimo twoich usilnych działań rynek zmniejszy twoje aktywa, w szczególności jeśli ryzykownie inwestujesz. Zazwyczaj nie komentuję bieżącej sytuacji ekonomicznej, jednak obecnie jesteśmy w sytuacji, w której pieniądze ulokowane w banku tracą na wartości. Winna jest oczywiście wysoka inflacja – obecnie zapewne zdecydowanie wyższa niż wysokość otrzymywanych z lokat odsetek.
Jeśli podobał Ci się artykuł proszę Cię o polubienie fanpaga na FB i Twitterze. Będę wdzięczny także za każdy komentarz pod blogiem.
Poniżej inne moje wpisy do przeczytania których zapraszam: